代際財富：如何使用加密貨幣規劃未來

到 2045 年，嬰兒潮一代將減少超過 84 萬億美元，其中約 6 萬億美元可能直接流入加密貨幣。 隨着數字資產改變財富的創造和保存方式，家庭開始將加密貨幣視爲保護遺產的重要工具。本文探討了代際財富的含義、財富的重要性，以及加密貨幣如何幫助代際構建和轉移財富。

主要收穫：

• 加密貨幣正在演變爲構建和保護代際財富的強大工具，爲年輕和歷史邊緣化的社區提供高增長資產和替代金融系統。

• 使用加密貨幣進行有效的財富劃轉需要安全存儲、金融教育和適當的遺產規劃，利用信託、硬件錢包和數字遺留服務等工具確保資產不會丟失或管理不當。

• 雖然加密貨幣具有長期潛力，但家庭必須做好準備應對其波動性、法律不確定性和技術需求。

什麼是代際財富？

代際財富是指將寶貴的金融資產、投資或財產從一代轉移到另一代，旨在爲後代提供持久的經濟安全和向上流動性。它通常包括透過遺囑、信託和金融教育進行規劃。

世代財富爲何如此重要？

代際財富是經濟流動性和金融差異延續的關鍵因素。在美國，財富分配格外不平，前 10% 的理財達人佔美國財富的 74%，而後 50% 的理財達人僅佔 2%。

這種不平等的財富集中往往會代相傳，其中最富有的 2% 的遺產佔所有劃轉資產的 40% 以上。可悲的是，這些差異創造了一個惡性的自我強化循環：擁有代際財富的家庭爲孩子提供了無債教育和創業資金等優勢，而那些沒有系統障礙的家庭則沒有障礙。

毫不奇怪，即使在近年來，種族財富差距也在不斷擴大。例如，在 2019 年至 2022 年間，白人和黑人家庭之間的財富差距中位數增長了近 50，000 美元，總差達到 240，120 美元。

規劃和維護代際財富

保護代際財富可確保財務彈性，並創造長期機遇。財富保全的家庭可以經受經濟衰退（如經濟衰退、失業），而不會耗盡資產。財富保值使家庭能夠爲企業提供資金、投資房地產或支持創新。絕大多數超富裕家庭透過多代企業所有權維持其地位

雖然代際財富的保值可以提供長期收益，例如金融安全以及教育、房地產和企業投資機會，但並不能保證其持續存在。一項爲期 20 年的研究表明，70% 的富裕家庭到第二代失去財富，而 90% 的富裕家庭到第三代財富消散。這種所謂的「第三代詛咒」往往是由於房地產規劃不佳和缺乏金融知識而發生的。爲解除「詛咒」，家庭可以透過設立信託、實施房地產規劃和促進金融教育來實施策略。

財富劃轉過程也是爲下一代注入價值和金融智慧的良機。家庭內部的金融知識和公開溝通對於繼承人爲財富管理責任做好準備至關重要。 

爲什麼加密貨幣進入傳統對話

與股票、房地產和黃金等傳統資產相比，加密貨幣的去中心化性質、高增長潛力和獨特優勢正在改變家庭長期金融安全的方式。

• 實現財富創造民主化：加密貨幣正在開啓傳統金融常關的大門。加密貨幣投資者無需提供良好的信用評分，無需訪問銀行或居住在世界某個地區，而是使用去中心化系統來歡迎任何擁有互聯網連接的用戶。對於長期面臨歧視性借貸和有限投資工具等壁壘的年輕人和歷史邊緣化社區來說，這一點尤爲重要。

在學生債務和生活成本上漲的困擾下，年輕一代正在轉向加密貨幣作爲金融獨立之路。研究表明，超過一半的 Z 世代和千禧一代投資者將加密貨幣視爲其金融未來的關鍵部分，特別是傳統市場的信任逐漸減弱。

Bybit 等平台正在幫助用戶在競爭中保持公平。他們使用美元成本平均 （DCA） 等策略，只需少量資金即可開始投資。

• 高增長潛力和抗通脹性：Crypto 還具有巨大的收益潛力。比特幣在高峯時期的表現優於大多數傳統投資，並且因其 2，100 萬枚代幣的供應量有限而被視爲價值存儲。與長期虧損的紙幣不同，比特幣被視爲保護購買力的一種方式。

以太坊和其他智能合約平台更進一步。有了質押、流動性挖礦和收益耕作等工具，家庭現在可以賺取被動收入，而不僅僅是房地產或債券。這些創新爲人們提供了更靈活的財富積累方式。

• 豐厚的財富劃轉：根據 2024 年的一份報告，未來 20 年，84 萬億美元將從嬰兒潮一代傳給其繼承人。其中約 6 萬億美元將轉入加密貨幣市場。更有可能持有數字資產的千禧一代和 Z 世代將在這一轉變中佔據重要地位。

然而，正確規劃加密貨幣繼承是關鍵。與傳統資產不同，數字貨幣需要安全的存儲和私鑰訪問。Vault12 Guard 等工具有助於確保加密貨幣無需依賴銀行或律師即可流通。藉助智能合約和自託管錢包，加密貨幣爲家庭提供了一種更直接、更全球化、更安全的方式，讓財富代代相傳。

將加密貨幣傳入下一代之前需要考慮的風險

儘管加密貨幣做出了承諾，但其波動性和監管不確定性帶來了與傳統資產截然不同的風險。 

• 波動性和市場敞口：加密貨幣具有高度波動性，比特幣等資產的單日跌幅超過 20%。這種不可預測性帶來兩大風險：繼承人無法獲得投資組合價值的侵蝕，以及在市場低迷期間缺乏經驗的繼承人可能會恐慌賣出，從而鎖定了鉅額虧損。與房地產或債券等穩定資產不同，加密貨幣需要持續關注，並非所有繼承人都準備好或配備。

• 法律和監管不確定性：加密貨幣監管環境瞬息萬變，爲加密貨幣繼承增加了複雜性。在許多司法管轄區，加密貨幣作爲財產徵稅，這意味着繼承人可能面臨重大資本收益或遺產稅。未來法規還可能對加密貨幣劃轉施加限制，增加新的合規負擔或完全重新定義資產分類。如果繼承人居住在禁止或限制加密貨幣的國家/地區，可能會導致繼承資產無法訪問，則也可能出現跨境問題。

• 安全和訪問風險：加密貨幣的去中心化性質意味着訪問完全取決於私鑰或種子短語。如果資產丟失、記錄不當或被銷燬，資產將無法收回。此外，不熟悉加密貨幣的繼承人可能容易受到騙局和釣魚企圖的影響。傳統房地產規劃工具很少能充分解決這些問題。多重簽名 （multisig） 錢包和機構託管等解決方案可以提供幫助，但需要遠見，需要提前設置。

• 知識差距：加密貨幣管理需要技術流暢性。繼承人可能難以完成各種任務，例如保護硬件錢包或導航 DeFi 平台。即使是熟悉加密貨幣的用戶也可能做出糟糕的投資決策，例如過度集中或恐慌賣出，從而破壞長期目標。

如何使用加密貨幣規劃代際財富

透過加密貨幣構建代際財富需要深思熟慮的策略，將嚴謹的投資與安全的管理和遺產規劃相結合。以下是兩種有效的考慮方法：

• 長期加密貨幣投資：長期加密貨幣投資策略涉及持有比特幣 （BTC） 和以太坊 （ETH） 等成熟數字資產，以便從長期增長潛力中獲益。妥善存儲和定期投資，確保您的資產免受市場波動和安全風險的影響。

具體操作如下：

• 採用長期持倉策略 （HODLing）：這一策略讓您能夠擺脫市場波動，並利用潛在的長期升值，儘管短期波動。

• 美元平均成本 （DCA）：定期投入固定金額的資金，無論資產當前價格如何。該策略可降低價格波動的影響，有助於避免投資時間過短，讓您能夠隨着時間的推移穩步積累資產。

• 安全存儲：使用硬件錢包或 Multisig 錢包等安全存儲解決方案，保護您的加密貨幣資產免受盜竊、丟失或未經授權的訪問，確保您的投資安全。

• 教育您的繼承人：讓您的家庭成員熟悉數字錢包、私鑰和安全最佳實踐。這樣可以確保您的繼承人能夠管理和訪問繼承的資產，而不會產生不必要的麻煩。

• 以加密貨幣爲中心的信託進行房地產規劃：使用加密貨幣進行房地產規劃需要構建您的數字資產，確保其無縫劃轉至您的繼承人。透過使用專爲數字資產量身打造的信託，您可以保護您的加密貨幣財富免遭不必要的稅收影響，並確保其流傳給後代。

實施步驟如下：

• 建立王朝信託，這是一種永續數代的不可撤銷信託。該平台可助您實現資產增長，無需繳納遺產稅或贈與稅，助您在代際間傳遞財富，同時最大限度地降低稅收影響。

• 數字傳統規劃服務：使用安全平台對數字資產進行編目和管理，包括加密貨幣持有量。這些服務可以存儲錢包位置和私鑰等關鍵信息，並指定將繼承您資產的受益人，便於繼承人在過世時訪問和管理資產。

• 定期更新房地產計畫：您的房地產計畫需要隨着動態加密貨幣格局而發展。定期審覈和調整您的房地產文件，確保其反映您的持倉量、家庭結構或加密貨幣法規變化。

• 諮詢專業人士：與專業從事數字資產的理財顧問和房地產規劃師合作。這些專家可以幫助您應對加密貨幣監管的複雜性，確保您的財富結構合理，便於劃轉，並有效實現您的願望。

底線

加密貨幣提供了一種現代化的途徑，可以在幾代人之間構建和保藏財富，特別是對於傳統金融服務不足的人。透過謹慎投資、安全存儲和前瞻性房地產規劃，加密貨幣可以成爲強大的傳統工具。然而，成功需要教育、策略和正確的保障措施，才能確保子孫後代真正受益。

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