Riqueza geracional: como você pode planejar seu futuro com criptomoedas
Mais de $84 trilhões estão programados para serem transferidos dos Baby Boomers para as gerações mais jovens até 2045, e estima-se que $6 trilhões disso possam fluir diretamente para criptomoedas. À medida que os ativos digitais mudam a forma como a riqueza é criada e preservada, as famílias estão começando a ver a criptomoeda como uma ferramenta séria para garantir seu legado. Este artigo explora o que significa riqueza geracional, por que é importante e como a criptomoeda pode ajudar na construção e transferência de riqueza entre gerações.
Principais Conclusões:
A criptomoeda está se transformando em uma ferramenta poderosa para construir e preservar riqueza geracional, oferecendo acesso a ativos de alto crescimento e sistemas financeiros alternativos, especialmente para comunidades mais jovens e historicamente marginalizadas.
A transferência eficaz de riqueza com criptomoeda requer armazenamento seguro, educação financeira e planejamento patrimonial adequado, aproveitando ferramentas como trusts, carteiras de hardware e serviços de legado digital para garantir que os ativos não sejam perdidos ou mal geridos.
Embora a criptomoeda ofereça potencial a longo prazo, as famílias devem se preparar para sua volatilidade, incertezas legais e exigências técnicas.
O que é riqueza geracional?
Riqueza geracional é a transferência de ativos financeiros valiosos, investimentos ou propriedades de uma geração para a próxima, destinada a proporcionar segurança econômica duradoura e mobilidade ascendente para os descendentes. Freqüentemente inclui planejamento através de testamentos, trusts e educação financeira.
Por que a riqueza geracional é importante?
A riqueza geracional é um contribuinte chave para a mobilidade econômica e a perpetuação das disparidades financeiras. Nos Estados Unidos, a distribuição de riqueza é notavelmente desigual, com os 10% mais ricos detendo impressionantes 74% da riqueza do país, enquanto os 50% mais pobres controlam apenas 2%.
Esta concentração desigual de riqueza é frequentemente passada de geração em geração, com os 2% mais ricos das heranças representando mais de 40% de todos os ativos transferidos. Infelizmente, essas disparidades criaram um ciclo vicioso e auto-reforçador: famílias com riqueza geracional proporcionam aos seus filhos vantagens, como educação sem dívidas e capital inicial, enquanto aqueles sem lutam contra barreiras sistêmicas.
Não é surpreendente, então, que a diferença de riqueza étnica continue a crescer, até mesmo se ampliando nos últimos anos. Por exemplo, entre 2019 e 2022, a diferença mediana de riqueza entre lares brancos e negros cresceu em quase $50,000, atingindo uma diferença total de $240,120.
Planejamento e manutenção da riqueza geracional
Preservar a riqueza geracional garante resiliência financeira e a criação de oportunidades ao longo do tempo. Famílias com riqueza preservada podem enfrentar crises econômicas (por exemplo, recessões, perda de emprego) sem esgotar seus ativos. A preservação da riqueza permite que as famílias financiem negócios, invistam em imóveis ou apoiem a inovação. A maioria das famílias ultra-ricas mantém seu status através da propriedade de negócios multigeracionais
Embora a preservação da riqueza geracional possa proporcionar benefícios a longo prazo, como segurança financeira e oportunidades de investimentos em educação, propriedade e empreendimentos comerciais, não é garantido que dure. Um estudo de 20 anos mostra que 70% das famílias ricas perdem sua riqueza na segunda geração, e impressionantes 90% veem suas fortunas se dissiparem na terceira. Essa chamada "maldição da terceira geração" muitas vezes ocorre devido a um planejamento patrimonial inadequado e à falta de educação financeira. Para quebrar a "maldição", as famílias podem implementar estratégias estabelecendo trusts, implementando planejamento patrimonial e promovendo a educação financeira.
O processo de transferência de riqueza é também uma oportunidade para incutir valores e sabedoria financeira na próxima geração. A educação financeira e a comunicação aberta dentro das famílias são vitais para preparar os herdeiros para a responsabilidade de gerir a riqueza.
Por que a cripto está entrando na conversa sobre legado
A natureza descentralizada da cripto, seu potencial de alto crescimento e vantagens únicas sobre ativos tradicionais como ações, imóveis e ouro estão mudando a forma como as famílias abordam a segurança financeira de longo prazo.
Democratizando a criação de riqueza: A criptomoeda está abrindo portas que as finanças tradicionais muitas vezes mantêm fechadas. Em vez de exigir uma boa pontuação de crédito, ter acesso a um banco ou viver em uma determinada parte do mundo, os investidores de cripto usam um sistema descentralizado que acolhe qualquer pessoa com uma conexão à internet. Isso é especialmente significativo para os jovens e comunidades historicamente marginalizadas, que há muito enfrentam barreiras como empréstimos discriminatórios e acesso limitado a ferramentas de investimento.
Lutando com dívidas estudantis e aumento dos custos de vida, as gerações mais jovens estão recorrendo à cripto como um caminho para a independência financeira. Estudos mostram que mais da metade dos investidores da Geração Z e millennials veem a cripto como uma parte fundamental de seu futuro financeiro, especialmente à medida que a confiança nos mercados tradicionais diminui.
Plataformas como a Bybit estão ajudando a nivelar o campo de jogo. Elas tornam possível começar a investir com apenas uma pequena quantia usando estratégias como dollar-cost averaging (DCA), que estão disponíveis para todos.
Potencial de alto crescimento e resistência à inflação: As criptomoedas também oferecem um forte potencial de retorno. O Bitcoin superou a maioria dos investimentos tradicionais durante seus anos de pico, e é bem considerado como uma reserva de valor com seu fornecimento limitado de 21 milhões de tokens. Ao contrário do dinheiro em papel, que perde valor ao longo do tempo, o Bitcoin é visto como uma forma de proteger o poder de compra.
Ethereum e outras plataformas de contratos inteligentes levaram as coisas ainda mais longe. Com ferramentas como staking, mineração de liquidez e yield farming, as famílias agora podem ganhar renda passiva de maneiras que vão além de imóveis ou títulos. Essas inovações oferecem às pessoas maneiras mais flexíveis de construir riqueza.
A grande transferência de riqueza: Nas próximas duas décadas, $84 trilhões passarão dos Baby Boomers para seus herdeiros, de acordo com um relatório de 2024. Cerca de $6 trilhões disso devem ser transferidos para criptomoedas. Millennials e Gen Z, que são mais propensos a possuir ativos digitais, terão um papel de destaque nesta mudança.
No entanto, o planejamento adequado para a herança de criptomoedas é fundamental. Ao contrário dos ativos tradicionais, as moedas digitais exigem armazenamento seguro e acesso a chaves privadas. Ferramentas como Vault12 Guard ajudam a garantir que as criptomoedas possam ser transferidas sem depender de bancos ou advogados. Com contratos inteligentes e carteiras auto-custodiadas, as criptomoedas estão mudando a forma como as famílias planejam o futuro, oferecendo uma maneira mais direta, global e segura de transferir riqueza entre gerações.
Riscos a considerar antes de passar criptomoedas para a próxima geração
Apesar da promessa das criptomoedas, sua volatilidade e incerteza regulatória apresentam riscos que diferem acentuadamente dos ativos tradicionais.
Volatilidade e exposição ao mercado: As criptomoedas são altamente voláteis, com ativos como o Bitcoin experimentando quedas de preço de um único dia superiores a 20%. Esta imprevisibilidade apresenta dois riscos principais: a erosão do valor do portfólio antes que os herdeiros possam acessá-lo, e a possibilidade de que herdeiros inexperientes possam vender em pânico durante quedas de mercado, consolidando perdas acentuadas. Ao contrário de ativos estáveis, como imóveis ou títulos, as criptomoedas exigem atenção contínua para a qual nem todos os herdeiros podem estar prontos ou equipados.
Incerteza legal e regulatória: O ambiente regulatório em rápida mudança das criptomoedas adiciona complexidade à herança de criptoativos. Em muitas jurisdições, as criptomoedas são tributadas como propriedade, o que significa que os herdeiros podem enfrentar impostos significativos sobre ganhos de capital ou sobre herança. Regulamentações futuras também podem impor restrições às transferências de criptomoedas, adicionar novos encargos de conformidade ou redefinir completamente as classificações de ativos. Questões transfronteiriças também podem surgir se os herdeiros viverem em países onde as criptomoedas são proibidas ou restritas, potencialmente tornando os ativos herdados inacessíveis.
Riscos de segurança e acesso: A natureza descentralizada das criptomoedas significa que o acesso depende inteiramente de chaves privadas ou frases-semente. Se estas forem perdidas, documentadas de forma inadequada ou destruídas, os ativos tornam-se irrecuperáveis. Além disso, herdeiros que não estão familiarizados com criptomoedas podem ser vulneráveis a golpes e tentativas de phishing. Ferramentas tradicionais de planejamento patrimonial raramente abordam essas questões de forma adequada. Soluções como carteiras multi-assinatura (multisig) e custódia institucional podem ajudar, mas exigem previsão e precisam ser configuradas com bastante antecedência.
Lacunas de conhecimento: A gestão de criptomoedas exige fluência técnica. Os herdeiros podem ter dificuldades com várias tarefas, como proteger carteiras de hardware ou navegar por plataformas DeFi. Mesmo aqueles familiarizados com criptomoedas podem tomar decisões de investimento ruins, como superconcentrar ou vender em pânico, comprometendo assim os objetivos de longo prazo.
Como planejar a riqueza geracional com criptomoedas
Construir riqueza geracional através de criptomoedas requer estratégias cuidadosas que combinem investimento disciplinado com gestão segura e planejamento patrimonial. Aqui estão duas abordagens eficazes a considerar:
Investimento em criptomoedas a longo prazo: Uma estratégia de investimento em criptomoedas a longo prazo envolve manter ativos digitais estabelecidos, como Bitcoin (BTC) e Ethereum (ETH), para se beneficiar de seu potencial de crescimento a longo prazo. O armazenamento adequado e práticas regulares de investimento garantem que seus ativos estejam protegidos da volatilidade do mercado e dos riscos de segurança.
Veja como proceder:
Adote uma estratégia de manutenção a longo prazo (HODLing): Esta estratégia permite que você supere as flutuações do mercado e capitalize a potencial valorização a longo prazo, apesar da volatilidade de curto prazo.
Média de custo em dólar (DCA): Invista uma quantia fixa de dinheiro regularmente, independentemente do preço atual do ativo. Esta estratégia reduz o impacto das oscilações de preço e ajuda a evitar investimentos mal cronometrados, permitindo que você acumule ativos de forma constante ao longo do tempo.
Armazene com segurança: Use soluções de armazenamento seguras, como carteiras de hardware ou carteiras multisig, para proteger seus ativos de criptomoedas contra roubo, perda ou acesso não autorizado, garantindo que seus investimentos permaneçam seguros.
Eduque seus herdeiros: Equipe os membros da sua família com o conhecimento necessário sobre carteiras digitais, chaves privadas e melhores práticas de segurança. Isso garante que, no caso do seu falecimento, seus herdeiros possam gerenciar e acessar os bens herdados sem complicações desnecessárias.
Planejamento patrimonial com trusts focados em criptomoedas: O planejamento patrimonial com criptomoedas envolve estruturar seus ativos digitais de forma que sejam transferidos sem problemas para seus herdeiros. Ao usar trusts adaptados para ativos digitais, você pode proteger sua riqueza em criptomoedas de impostos desnecessários e garantir que ela seja passada para as futuras gerações.
Os seguintes são passos a implementar:
Estabeleça um trust dinástico, um trust irrevogável projetado para durar por várias gerações. Ele permite que seus ativos cresçam, sem incorrer em impostos sobre herança ou doação, e ajuda a passar riqueza entre gerações enquanto minimiza o impacto dos impostos.
Serviços de planejamento de legado digital: Use plataformas seguras para catalogar e gerenciar seus ativos digitais, incluindo participações em criptomoedas. Esses serviços podem armazenar informações-chave, como localizações de carteiras e chaves privadas, e designar beneficiários que herdarão seus ativos, facilitando o acesso e gerenciamento dos ativos pelos herdeiros após o seu falecimento.
Atualize regularmente os planos patrimoniais: Seus planos patrimoniais precisam evoluir junto com o dinâmico cenário das criptomoedas. Revisar e ajustar regularmente seus documentos patrimoniais garante que eles reflitam quaisquer mudanças em seus ativos, na estrutura familiar ou nas regulamentações de criptomoedas.
Consulte profissionais: Trabalhe com consultores financeiros e planejadores patrimoniais que se especializam em ativos digitais. Esses especialistas podem ajudá-lo a navegar pelas complexidades das regulamentações de criptomoedas, garantindo que sua riqueza esteja devidamente estruturada para transferência e que seus desejos sejam efetivamente realizados.
Conclusão
A criptomoeda oferece um caminho moderno para construir e preservar riqueza através das gerações, especialmente para aqueles desatendidos pelas finanças tradicionais. Com investimento cuidadoso, armazenamento seguro e planejamento patrimonial visionário, a cripto pode se tornar uma poderosa ferramenta de legado. No entanto, o sucesso requer educação, estratégia e as salvaguardas corretas para garantir que as futuras gerações possam realmente se beneficiar.
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