Patrimonio generacional: cómo puedes planificar tu futuro con las criptos
Se prevé que más de 84 billones de USD se transmitan de Baby Boomers a generaciones más jóvenes para 2045, y se estima que 6 billones de USD de eso pueden fluir directamente a la criptomoneda. A medida que los activos digitales cambian la forma en que se crea y preserva el patrimonio, las familias están comenzando a ver la criptografía como una herramienta seria para asegurar su legado. Este artículo explora lo que significa la riqueza generacional, por qué es importante y cómo la criptomoneda puede ayudar a construir y transferir la riqueza entre generaciones.
Conclusiones clave:
La criptomoneda se está transformando en una poderosa herramienta para construir y preservar el patrimonio generacional, ofreciendo acceso a activos de alto crecimiento y sistemas financieros alternativos, especialmente para comunidades más jóvenes e históricamente marginadas.
La transferencia de patrimonio efectiva con criptomonedas requiere almacenamiento seguro, educación financiera y planificación patrimonial adecuada, aprovechando herramientas como fideicomisos, billeteras de hardware y servicios de legado digital para garantizar que los activos no se pierdan ni se administren incorrectamente.
Si bien la criptomoneda ofrece potencial a largo plazo, las familias deben prepararse para su volatilidad, incertidumbres legales y demandas técnicas.
¿Qué es la riqueza generacional?
El patrimonio generacional es la transferencia de valiosos activos financieros, inversiones o propiedades de una generación a la siguiente, con el objetivo de proporcionar seguridad económica duradera y movilidad ascendente a los descendientes. A menudo incluye la planificación a través de testamentos, fideicomisos y educación financiera.
¿Por qué es importante el patrimonio generacional?
El patrimonio generacional es un factor clave para la movilidad económica y la perpetuación de las disparidades financieras. En los Estados Unidos, la distribución patrimonial es sorprendentemente desigual, y el 10 % superior de los ganadores tiene un asombroso 74 % de la riqueza del país, mientras que el 50 % inferior solo controla el 2 %.
Esta concentración desigual de riqueza a menudo se transmite a través de generaciones, y el 2 % más rico de las herencias representa más del 40 % de todos los activos transferidos. Lamentablemente, estas disparidades han creado un ciclo vicioso y de autorreforzamiento: las familias con riqueza generacional proporcionan a sus hijos ventajas, como educación libre de deudas y capital de inicio, mientras que las personas sin dificultades contra barreras sistémicas.
No es sorprendente entonces que la brecha de riqueza étnica continúe creciendo, incluso ampliándose en los últimos años. Por ejemplo, entre 2019 y 2022, la mediana de la brecha de riqueza entre los hogares blancos y negros creció en casi $50,000, alcanzando una diferencia total de $240,120.
Planificar y mantener el patrimonio generacional
Preservar el patrimonio generacional garantiza la resiliencia financiera y la creación de oportunidades a lo largo del tiempo. Las familias con riqueza preservada pueden sobrellevar las recesiones económicas (p. ej., recesiones, pérdida del empleo) sin agotar sus activos. La preservación del patrimonio permite a las familias financiar negocios, invertir en bienes raíces o apoyar la innovación. La mayoría de las familias ultra ricas mantienen su condición a través de la propiedad de negocios multigeneracionales
Si bien la preservación del patrimonio generacional puede proporcionar beneficios a largo plazo, como seguridad financiera y oportunidades para inversiones en educación, propiedades y empresas comerciales, no se garantiza que dure. Un estudio de 20 años muestra que el 70 % de las familias adineradas pierden su patrimonio para la segunda generación, y un asombroso 90 % ve que sus fortunas se disipan para la tercera. Esta llamada “maldición de tercera generación” a menudo ocurre debido a la mala planificación patrimonial y la falta de educación financiera. Para levantar la “maldición”, las familias pueden implementar estrategias al establecer fideicomisos, implementar la planificación patrimonial y promover la educación financiera.
El proceso de transferencia de riqueza también es una oportunidad para inculcar valores y sabiduría financiera en la próxima generación. La alfabetización financiera y la comunicación abierta dentro de las familias son vitales para preparar a los herederos para la responsabilidad de administrar el patrimonio.
Por qué la criptomoneda entra en la conversación heredada
La naturaleza descentralizada de Crypto, el potencial de alto crecimiento y las ventajas únicas sobre los activos tradicionales como las acciones, los bienes raíces y el oro están cambiando la forma en que las familias abordan la seguridad financiera a largo plazo.
Democratizar la creación de riqueza: La criptomoneda está abriendo puertas que las finanzas tradicionales a menudo mantienen cerradas. En lugar de requerir una buena calificación crediticia, tener acceso a un banco o vivir en una determinada parte del mundo, los inversores criptográficos utilizan un sistema descentralizado que da la bienvenida a cualquier persona con conexión a Internet. Esto es especialmente significativo para las personas más jóvenes y las comunidades históricamente marginadas, que han enfrentado durante mucho tiempo barreras como préstamos discriminatorios y acceso limitado a herramientas de inversión.
Al luchar con la deuda estudiantil y el aumento de los costos de vida, las generaciones más jóvenes están recurriendo a la criptomoneda como un camino hacia la independencia financiera. Los estudios muestran que más de la mitad de los inversionistas de la generación Z y la generación del milenio ven la criptografía como una parte clave de su futuro financiero, especialmente a medida que la confianza en los mercados tradicionales se desvanece.
Plataformas como Bybit están ayudando a nivelar el campo de juego. Hacen posible comenzar a invertir con solo una pequeña cantidad utilizando estrategias como el promedio costo-dólar (DCA), que están disponibles para todos.
Alto potencial de crecimiento y resistencia a la inflación: Crypto también ofrece un fuerte potencial de rendimiento. Bitcoin ha superado a la mayoría de las inversiones tradicionales durante sus años pico, y es bien considerado como un almacén de valor con su suministro limitado de 21 millones de tokens. A diferencia del dinero en papel, que pierde valor con el tiempo, Bitcoin se considera una forma de proteger el poder adquisitivo.
Ethereum y otras plataformas de contratos inteligentes han llevado las cosas aún más lejos. Con herramientas como el apalancamiento, la minería de liquidez y la agricultura de rendimiento, las familias ahora pueden obtener ingresos pasivos de maneras que van más allá de los bienes raíces o los bonos. Estas innovaciones brindan a las personas formas más flexibles de generar riqueza.
La gran transferencia de riqueza: Durante las próximas dos décadas, los Baby Boomers pasarán $84 billones a sus herederos, según un informe de 2024. Se espera que alrededor de $6 billones de eso pasen a la criptomoneda. La generación del milenio y la generación Z, que tienen más probabilidades de poseer activos digitales, se presentarán de manera destacada en este cambio.
Sin embargo, la planificación adecuada para la herencia de criptomonedas es clave. A diferencia de los activos tradicionales, las monedas digitales requieren almacenamiento seguro y acceso a claves privadas. Herramientas como Vault12 Guard ayudan a garantizar que la criptografía pueda transmitirse sin depender de bancos o abogados. Con contratos inteligentes y billeteras autocustodiadas, la criptomoneda está cambiando la forma en que las familias planifican el futuro al ofrecer una forma más directa, global y segura de transferir riqueza entre generaciones.
Riesgos a considerar antes de pasar criptomonedas a la próxima generación
A pesar de la promesa de las criptomonedas, su volatilidad e incertidumbre regulatoria plantean riesgos que difieren marcadamente de los de los activos tradicionales.
Volatilidad y exposición al mercado: Las criptomonedas son altamente volátiles, con activos como Bitcoin que experimentan caídas de precios en un solo día que superan el 20 %. Esta imprevisibilidad plantea dos riesgos clave: la erosión del valor de la cartera antes de que los herederos puedan acceder a ella, y la posibilidad de que los herederos inexpertos puedan entrar en pánico durante las caídas del mercado, lo que asegura pérdidas pronunciadas. A diferencia de los activos estables, como bienes raíces o bonos, las criptomonedas exigen atención continua para la cual no todos los herederos pueden estar listos o equipados.
Incertidumbre legal y regulatoria: El entorno regulatorio de Crypto, que cambia rápidamente, agrega complejidad a la herencia de criptomonedas. En muchas jurisdicciones, la criptomoneda se grava como propiedad, lo que significa que los herederos pueden enfrentar ganancias de capital o impuestos sucesorios significativos. Las regulaciones futuras también podrían imponer restricciones a las transferencias criptográficas, agregar nuevas cargas de cumplimiento o redefinir por completo las clasificaciones de activos. También pueden surgir problemas transfronterizos si los herederos viven en países donde la criptografía está prohibida o restringida, lo que podría hacer que los activos heredados sean inaccesibles.
Riesgos de seguridad y acceso: La naturaleza descentralizada de la criptografía significa que el acceso depende completamente de claves privadas o frases de semilla. Si se pierden, documentan o destruyen incorrectamente, los activos se vuelven irrecuperables. Además, los herederos que no están familiarizados con las criptomonedas pueden ser vulnerables a estafas e intentos de phishing. Las herramientas tradicionales de planificación patrimonial rara vez abordan estos problemas adecuadamente. Soluciones como billeteras de múltiples firmas (multisig) y custodia institucional pueden ayudar, pero requieren previsión y deben configurarse con mucha anticipación.
Brechas de conocimiento: La gestión de criptomonedas exige fluidez técnica. Los herederos pueden tener dificultades con varias tareas, como proteger billeteras de hardware o navegar por plataformas DeFi. Incluso aquellos familiarizados con las criptomonedas pueden tomar malas decisiones de inversión, como sobreconcentrarse o vender en pánico, socavando así las metas a largo plazo.
Cómo planificar el patrimonio generacional con criptomonedas
La creación de riqueza generacional a través de criptomonedas requiere estrategias pensadas al detalle que combinen la inversión disciplinada con la gestión segura y la planificación patrimonial. Estos son dos enfoques efectivos a considerar:
Inversión criptográfica a largo plazo: Una estrategia de inversión criptográfica a largo plazo implica poseer activos digitales establecidos, como Bitcoin (BTC) y Ethereum (ETH), para beneficiarse de su potencial de crecimiento a largo plazo. El almacenamiento adecuado y las prácticas de inversión regulares garantizan que sus activos estén protegidos contra la volatilidad del mercado y los riesgos de seguridad.
Así es como proceder:
Adoptar una estrategia de tenencia a largo plazo (HODLing): Esta estrategia le permite superar las fluctuaciones del mercado y capitalizar la posible apreciación a largo plazo, a pesar de la volatilidad a corto plazo.
Promedio de costo en dólares (DCA): Invierta una cantidad fija de dinero regularmente, independientemente del precio actual del activo. Esta estrategia reduce el impacto de las oscilaciones de precios y ayuda a evitar inversiones mal sincronizadas, lo que le permite acumular activos de manera constante con el tiempo.
Almacene de manera segura: Utilice soluciones de almacenamiento seguro, como billeteras de hardware o billeteras multisig, para proteger sus activos criptográficos contra robo, pérdida o acceso no autorizado y garantizar que sus inversiones permanezcan seguras.
Eduque a sus herederos: Equipe a los miembros de su familia con el conocimiento necesario sobre billeteras digitales, claves privadas y mejores prácticas de seguridad. Esto garantiza que, en caso de que usted fallezca, sus herederos puedan administrar y acceder a los activos heredados sin complicaciones innecesarias.
Planificación patrimonial con fideicomisos centrados en criptomonedas: La planificación patrimonial con criptomoneda implica estructurar sus activos digitales de una manera que garantice que se transfieran sin problemas a sus herederos. Al utilizar fideicomisos adaptados a activos digitales, puede proteger su riqueza criptográfica de impuestos innecesarios y asegurarse de que pase a generaciones futuras.
Los siguientes son pasos a implementar:
Establezca un fideicomiso de dinastía, un fideicomiso irrevocable diseñado para durar varias generaciones. Permite que sus activos crezcan, sin incurrir en impuestos sobre la sucesión o las donaciones, y le ayuda a transferir el patrimonio entre generaciones mientras minimiza el impacto de los impuestos.
Servicios de planificación digital heredados: Utilice plataformas seguras para catalogar y administrar sus activos digitales, incluidas las tenencias criptográficas. Estos servicios pueden almacenar información clave, como ubicaciones de billeteras y claves privadas, y designar beneficiarios que heredarán sus activos, lo que facilita a los herederos el acceso y la administración de los activos al momento de su fallecimiento.
Actualizar regularmente los planes de sucesión: Sus planes de sucesión deben evolucionar junto con el panorama dinámico de las criptomonedas. Revisar y ajustar regularmente sus documentos de sucesión garantiza que reflejen cualquier cambio en sus tenencias, su estructura familiar o cambios en las regulaciones criptográficas.
Consulte con profesionales: Trabaje con asesores financieros y planificadores patrimoniales que se especializan en activos digitales. Estos expertos pueden ayudarlo a navegar por las complejidades de las regulaciones criptográficas, asegurándose de que su patrimonio esté estructurado adecuadamente para la transferencia y que sus deseos se cumplan de manera efectiva.
En resumen
La criptomoneda ofrece un camino moderno para construir y preservar la riqueza a través de generaciones, especialmente para aquellos desatendidos por las finanzas tradicionales. Con una inversión cuidadosa, un almacenamiento seguro y una planificación patrimonial con visión de futuro, la criptomoneda puede convertirse en una poderosa herramienta heredada. Sin embargo, el éxito requiere educación, estrategia y las medidas de seguridad correctas para garantizar que las generaciones futuras puedan realmente beneficiarse.
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